1.3 Cyfradd sefydlog neu gyfradd amrywiadwy?

Mae hi nawr yn amser gwneud penderfyniad am eich morgais – a ddylech chi gael cynnyrch morgais â chyfradd sefydlog neu gyfradd amrywiadwy? Dros oes arferol morgais o 25 mlynedd, mae hwn yn benderfyniad y gallwch chi ddewis ei wneud sawl gwaith, gan newid o forgais cyfradd sefydlog i gyfradd amrywiadwy, neu i'r gwrthwyneb, wrth i chi chwilio am y cynnyrch mwyaf addas i chi bob amser.

Wrth i gyfraddau morgais gynyddu'n gyflym yn 2022, aeth y dewis rhwng cyfradd sefydlog a chyfradd amrywiadwy ar forgais yn llawer llai eglur. Wrth i gyfraddau llog godi, efallai y byddai cyfradd sefydlog yn ddewis amlwg. Ond bydd y cyfraddau sefydlog hyn eisoes wedi ystyried unrhyw gynnydd mewn cyfraddau amrywiadwy a ddisgwylir yn y dyfodol. Os nad ydych yn siwr, siaradwch â threfnydd morgeisi am hyn.

Gwyliwch Fideo 2 ac edrych ar y gwahanol nodweddion sydd gan forgeisi o ran cyfraddau llog, y ffioedd cysylltiedig â nhw, a manteision ac anfanteision gwahanol gynhyrchion. Fe welwch chi fod modd cael sawl math o gynnyrch cyfradd amrywiadwy sydd ychydig yn wahanol.

Ar ôl gwylio'r fideo, mae ambell gwestiwn i chi eu hateb isod.

Cafodd yr adnodd hwn ei greu a’i recordio’n wreiddiol yn Saesneg ar gyfer Academi Arian MSE ac mae ar gael yma [Tip: daliwch Ctrl a chliciwch dolen i'w agor mewn tab newydd. (Cuddio tip)] .

Download this video clip.Video player: Fideo 2 Deall morgeisi

Dangos y trawsgrifiad | Cuddio'r trawsgrifiad

Transcript: Fideo 2 Deall morgeisi

ADRODDWR:

Yn y fideo yma, rydyn ni’n edrych ar y gwahanol fathau o gynnyrch morgeisi sydd ar gael ar y farchnad, gan ganolbwyntio ar y ffordd mae eu cyfraddau llog yn cael eu gosod. Mae’n bwysig deall hyn, oherwydd mae’r gyfradd llog ar eich morgais yn ffactor mawr o ran faint mae’n rhaid i chi ei ad-dalu bob mis. Yn gyntaf, beth am edrych ar forgeisi cyfradd sefydlog?

Fel mae'r term yn ei awgrymu, dydy cyfradd y morgais ar y cynhyrchion hyn ddim yn newid yn ystod cyfnod y gyfradd sefydlog, beth bynnag fo'r newidiadau yn y gyfradd llog, fel cyfradd banc Banc Lloegr. Mae’r cynhyrchion hyn yn para rhwng dwy a phum mlynedd, er mae cyfnodau hirach, fel morgeisi deng mlynedd, ar gael weithiau.

Mae cynigion cyfraddau sefydlog yn boblogaidd ymysg benthycwyr sydd angen sicrwydd o ran cost eu morgais i’w helpu gyda chyllidebu, oherwydd ni fydd yr ad-daliadau’n newid drwy gydol y morgais. Ond, er bod morgeisi cyfradd sefydlog yn rhoi sicrwydd i fenthycwyr, mae ganddyn nhw ambell anfantais. Os yw’r gyfradd banc yn lleihau yn ystod cyfnod y gyfradd sefydlog, ni fydd y rheini sydd â morgeisi sefydlog yn cael budd o gyfraddau morgais is: serch hynny, bydd cyfraddau sefydlog hefyd yn eich amddiffyn chi rhag cyfraddau morgais uwch os bydd y gyfradd banc yn codi.

Yn ogystal â hyn, bydd morgeisi cyfraddau sefydlog fel arfer yn cynnwys costau ad-dalu cynnar, y bydd angen i chi eu talu os ydych chi eisiau ad-dalu’r morgais yn fuan. Mae hynny’n cynnwys os ydych chi eisiau symud i gynnig newydd.

Y mater allweddol arall yw’r hyn sy’n digwydd pan fydd cyfnod y gyfradd sefydlog yn dod i ben. Bryd hynny, bydd y gyfradd yn dychwelyd i Gyfradd Amrywiadwy Safonol (neu SVR) y benthyciwr, sy’n gallu bod yn llawer uwch na’r gyfradd sefydlog sy’n dod i ben. Mae risg y gyfradd ddychwelyd yn un mae angen i fenthycwyr cyfradd sefydlog fod yn ymwybodol ohoni. Fe wnawn ni edrych ar Gyfraddau Amrywiadwy Safonol mewn rhagor o fanylder nesaf, wrth i ni symud ymlaen at forgeisi cyfradd amrywiadwy.

Mae tri phrif fath o forgeisi cyfradd amrywiadwy: tracwyr, morgeisi disgownt, a morgeisi cyfradd amrywiadwy safonol. Beth am edrych ar y morgais cyfradd amrywiadwy safonol, sy’n aml yn cael ei dalfyrru i forgais SVR? Fyddwch chi ddim yn ffafrio’r morgeisi hyn wrth ddewis cynnyrch yn y lle cyntaf, ond dyma’r math o forgais y byddwch chi arno pan fydd cynigion y morgeisi eraill yn dod i ben.

Caiff y gyfradd amrywiadwy safonol ei phennu yn ôl disgresiwn y benthyciwr. Bydd yn symud i fyny ac i lawr o bryd i’w gilydd, fel arfer pan mae Banc Lloegr yn symud y brif gyfradd banc i fyny neu i lawr. Sylwch nad oes rhaid i fenthycwyr morgeisi ddilyn symudiadau yn y gyfradd banc, o ran amser na graddfa, wrth bennu eu cyfraddau amrywiadwy safonol.

Er enghraifft, gallai'r gyfradd banc godi dim pwynt dau pump y cant (0.25%), a gallai cyfradd amrywiadwy safonol benthyciwr godi dim pwynt tri pump y cant (0.35%). Pan fyddwch chi’n chwilio am forgais, y prif gynnyrch â chyfradd amrywiadwy a welwch fydd morgeisi sy’n cael eu galw’n ‘dracwyr’. Yn y rhain, mae cyfraddau morgeisi wedi’u cysylltu â phrif gyfradd llog drwy gontract: cyfradd banc Banc Lloegr fel arfer.

Er enghraifft, gallai cyfradd y traciwr fod yn gyfradd banc ac un y cant (1%), felly pan mae’r gyfradd banc yn symud i fyny ac i lawr, mae cyfradd y traciwr yn symud yr un faint. Mae tracwyr yn tueddu i fod â chynigion cychwynnol sy’n para rhwng dwy a phum mlynedd, ond gallwch gael tracwyr oes. Does gan forgeisi tracwyr ddim ffioedd ad-dalu cynnar, felly, fel arfer, gallwch chi symud i fargen newydd heb aros i’ch cynnig traciwr cychwynnol ddod i ben.

Math arall o forgais cyfradd amrywiadwy sydd ar gael yw morgeisi disgownt. Mae’r cynigion hyn fel arfer yn cynnwys disgownt oddi ar gyfradd amrywiadwy safonol benthyciwr. Mae hyn yn golygu, os yw’r benthyciwr yn codi ei gyfradd amrywiadwy safonol, y byddwch chi’n talu mwy bob mis.

Eto, mae’r cynigion hyn dros gyfnod byr fel arfer: er enghraifft, dwy i dair blynedd, er bod cynigion hirach ar gael. Yn wahanol i dracwyr, mae morgeisi disgownt yn tueddu i gynnwys ffioedd ad-dalu os ydych chi’n dymuno ad-dalu eich morgais tra ydych chi’n dal yn y cyfnod disgownt cychwynnol.

Fodd bynnag, dylech chi wybod beth rydych chi’n ymrwymo iddo yma, oherwydd mae’n gallu bod yn ddryslyd. Os yw’n dweud disgownt o 1.5%, gwnewch yn siŵr eich bod yn gwybod beth mae hynny’n ei olygu. Ai 1.5% yw’r gyfradd y byddwch chi’n ei thalu, neu ai 1.5% yw'r disgownt y byddwch chi’n ei gael oddi ar gyfradd amrywiadwy safonol y benthyciwr? Edrychwch yn ofalus.

Mae morgeisi cyfradd amrywiadwy yn tueddu i fod yn dda pan mae cyfradd banc yn gostwng neu’n isel ac yn sefydlog. I’r gwrthwyneb, dydyn nhw ddim yn dda i fenthycwyr pan mae'r gyfradd banc yn codi, oherwydd bydd cyfradd y morgais yn codi, ac felly’n cynyddu cost fisol y morgais i’r benthyciwr.

Fodd bynnag, po fwyaf o sicrwydd sydd ei angen arnoch chi o ran faint rydych chi’n ei dalu, y mwyaf dylech chi ystyried mynd am forgais cyfradd sefydlog. Mae digon i feddwl amdano pan fyddwch chi’n dewis cynnyrch morgais, yn enwedig nodweddion y gyfradd llog. Beth am gloi gyda chrynodeb o brif nodweddion morgeisi sefydlog, morgeisi cyfradd amrywiadwy sefydlog, tracwyr a morgeisi disgownt gyda chyfradd amrywiadwy sefydlog?

End transcript: Fideo 2 Deall morgeisi

Lawrlwytho

Fideo 2 Deall morgeisi

Iawn, mae’n amser cwblhau cwis byr i weld faint rydych chi wedi’i ddysgu hyd yma. Bydd yr adran wedyn yn edrych ar opsiynau eraill a allai fod ar gael i chi er mwyn teilwra eich cynnyrch morgais.